মাস শেষে টাকা থাকে না? বেতন থেকেই সঞ্চয় ও বিনিয়োগের সহজ কৌশল

মাসের শুরুতে বেতন হাতে পাওয়ার পর থেকেই শুরু হয় নানা খরচের হিসাব। বাসাভাড়া, খাবার, যাতায়াত, বিদ্যুৎ-গ্যাসের বিল, সন্তানের পড়াশোনা কিংবা চিকিৎসা—সবকিছু সামলাতে গিয়ে মাস শেষ হওয়ার আগেই অনেকের পকেট ফাঁকা হয়ে যায়। ফলে ভবিষ্যতের জন্য টাকা জমানোর পরিকল্পনা থাকলেও বাস্তবে তা আর হয়ে ওঠে না। আবার কেউ অল্প কিছু টাকা সঞ্চয় করলেও জরুরি প্রয়োজনে সেই অর্থ খরচ করতে বাধ্য হন।

তবে আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে বড় অঙ্কের অর্থ দিয়ে সঞ্চয় শুরু করার প্রয়োজন নেই। বরং নিয়মিত অল্প অল্প করে টাকা জমালেও দীর্ঘমেয়াদে ভালো একটি তহবিল গড়ে তোলা সম্ভব। এজন্য প্রয়োজন পরিকল্পিত বাজেট, খরচ নিয়ন্ত্রণ এবং সঠিক বিনিয়োগের মাধ্যম নির্বাচন। একজন চাকরিজীবী কীভাবে বেতনের একটি অংশ সঞ্চয় করবেন এবং কোথায় বিনিয়োগ করলে ভবিষ্যতে আর্থিকভাবে লাভবান হতে পারেন, তা জেনে নেওয়া যাক।

বেতন হাতে পেয়েই সঞ্চয়ের টাকা আলাদা করুন

সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে অনেকেই মাসের সব খরচ মেটানোর পর অবশিষ্ট টাকা জমাতে চান। কিন্তু বাস্তবে দেখা যায়, মাস শেষে আর তেমন অর্থ অবশিষ্ট থাকে না। তাই সঞ্চয়ের কার্যকর কৌশল হলো বেতন পাওয়ার সঙ্গে সঙ্গেই নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা আলাদা করে রাখা। সাধারণভাবে মাসিক আয়ের ১০ থেকে ২০ শতাংশ সঞ্চয়ের লক্ষ্য নির্ধারণ করা যেতে পারে। তবে শুরুতে এতটা সম্ভব না হলে আয়ের ৫ শতাংশ দিয়েও শুরু করা যায়। মূল বিষয় হলো, যতটুকুই জমাতে পারেন, তা যেন নিয়মিত হয়। আয়ের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে সঞ্চয়ের পরিমাণ ধীরে ধীরে বাড়ানো যেতে পারে।

মাসিক বাজেট তৈরি করে খরচের হিসাব রাখুন

সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তুলতে হলে প্রথমেই জানতে হবে, মাসে কোথায় কত টাকা ব্যয় হচ্ছে। এজন্য একটি মাসিক বাজেট তৈরি করা জরুরি। বাসাভাড়া, বাজার, যাতায়াত, চিকিৎসা, ইউটিলিটি বিলসহ প্রয়োজনীয় খরচের তালিকা তৈরি করুন। এরপর পোশাক, বিনোদন, বাইরে খাওয়া কিংবা অনলাইন কেনাকাটার মতো অতিরিক্ত ব্যয়ের হিসাব রাখুন। প্রয়োজনীয় খরচ কমানো কঠিন হলেও অপ্রয়োজনীয় ব্যয়ে নিয়ন্ত্রণ আনা সম্ভব। যেমন, প্রতিদিন বাইরে খাওয়ার পরিবর্তে বাড়িতে খাবার খাওয়া কিংবা ঘন ঘন কেনাকাটার অভ্যাস কমানো যেতে পারে। এভাবে ছোট ছোট পরিবর্তন মাস শেষে সঞ্চয়ের সুযোগ তৈরি করবে।

ছোটখাটো অপচয় বন্ধ করলেই বাড়বে সঞ্চয়

অনেক সময় বড় কোনো খরচ নয়, বরং প্রতিদিনের ছোট ছোট ব্যয়ই মাস শেষে বড় অঙ্কে পরিণত হয়। বাইরে কফি পান, অপ্রয়োজনীয় অনলাইন কেনাকাটা, ব্যবহার না করা সাবস্ক্রিপশন কিংবা পরিকল্পনাহীন বিনোদনে নিয়মিত অর্থ খরচ হতে পারে। এসব ব্যয়ের হিসাব রাখলে সহজেই বোঝা যাবে কোথায় অর্থ অপচয় হচ্ছে। এ ছাড়া প্রয়োজনীয় নয় এমন কোনো দামি জিনিস কেনার আগে অন্তত সাত দিন অপেক্ষা করার অভ্যাস গড়ে তুলতে পারেন। এতে হঠাৎ আবেগের বশে কেনাকাটা কমবে এবং সেই অর্থ সঞ্চয়ে কাজে লাগবে।

জরুরি পরিস্থিতির জন্য আলাদা তহবিল রাখুন

চাকরিজীবীদের জন্য জরুরি তহবিল থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। কারণ, হঠাৎ চাকরি হারানো, দুর্ঘটনা, অসুস্থতা কিংবা পরিবারের কারও চিকিৎসার জন্য যেকোনো সময় বাড়তি অর্থের প্রয়োজন হতে পারে। এ ধরনের পরিস্থিতি সামাল দিতে অন্তত তিন থেকে ছয় মাসের প্রয়োজনীয় ব্যয়ের সমপরিমাণ অর্থ জরুরি তহবিল হিসেবে জমা রাখা ভালো। এই অর্থ এমন জায়গায় রাখতে হবে, যেখান থেকে প্রয়োজনের সময় সহজে উত্তোলন করা যায়।

এক্ষেত্রে ব্যাংকের সহজে উত্তোলনযোগ্য সঞ্চয়ী হিসাব বা উপযুক্ত স্বল্পমেয়াদি আমানত বিবেচনা করা যেতে পারে। যারা শরিয়াহভিত্তিক ব্যাংকিং পছন্দ করেন, তারা মুদারাবা আমানতের বিষয়টিও বিবেচনা করতে পারেন। তবে অর্থ জমা রাখার আগে উত্তোলনের নিয়ম, মুনাফার শর্ত ও অন্যান্য চার্জ সম্পর্কে জেনে নেওয়া জরুরি।

ডিপিএস হতে পারে নিয়মিত সঞ্চয়ের মাধ্যম

প্রতি মাসে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ জমাতে চাইলে ব্যাংকের ডিপোজিট পেনশন স্কিম (ডিপিএস) একটি পরিচিত মাধ্যম। বিভিন্ন ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তিতে ডিপিএস খোলার সুযোগ দেয়।

ধরা যাক, একজন চাকরিজীবী প্রতি মাসে ২ হাজার টাকা করে পাঁচ বছর ডিপিএসে জমা রাখলেন। সে ক্ষেত্রে তার নিজের জমা হবে ১ লাখ ২০ হাজার টাকা। এর সঙ্গে ব্যাংকের নির্ধারিত মুনাফা বা প্রযোজ্য রিটার্ন যুক্ত হবে। সঞ্চয় আরও সহজ করতে বেতন যে ব্যাংক হিসাবে জমা হয়, সেই হিসাবের সঙ্গে ডিপিএসের স্বয়ংক্রিয় কিস্তি পরিশোধের ব্যবস্থা যুক্ত করা যেতে পারে। এতে প্রতি মাসে আলাদাভাবে টাকা জমা দেওয়ার ঝামেলা থাকবে না। তবে ডিপিএস খোলার আগে মেয়াদ, মুনাফার হার, কিস্তি মিস করার জরিমানা ও আগাম বন্ধের শর্ত যাচাই করা উচিত।

সুরক্ষার পাশাপাশি সঞ্চয়ে জীবনবিমা

নিয়মিত সঞ্চয়ের পাশাপাশি পরিবারের আর্থিক সুরক্ষার জন্য জীবনবিমা বিবেচনা করা যেতে পারে। বিশেষ করে পরিবারের আয়ের প্রধান ব্যক্তির অকালমৃত্যু হলে নির্ভরশীল সদস্যদের আর্থিক নিরাপত্তায় জীবনবিমা গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখতে পারে।

বিভিন্ন বিমা পলিসিতে মাসিক, ত্রৈমাসিক কিংবা বার্ষিক প্রিমিয়াম দেওয়ার সুযোগ রয়েছে। কিছু পলিসিতে সঞ্চয়ের সুবিধার পাশাপাশি নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য বা জীবনঝুঁকির বিপরীতে সুরক্ষাও পাওয়া যায়। তবে সব বিমা পলিসি একই ধরনের সুবিধা দেয় না। তাই পলিসি নেওয়ার আগে কোম্পানির আর্থিক সক্ষমতা, দাবির অর্থ পরিশোধের ইতিহাস, প্রিমিয়াম, মেয়াদ, কভারেজ এবং আগাম পলিসি বন্ধের শর্ত ভালোভাবে যাচাই করা প্রয়োজন।

দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগে মিউচুয়াল ফান্ড

জরুরি তহবিল গঠন এবং প্রয়োজনীয় সঞ্চয়ের পর বাড়তি অর্থ থাকলে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগের বিষয়টি বিবেচনা করা যায়। এ ধরনের ফান্ডে একাধিক বিনিয়োগকারীর অর্থ একত্র করে পেশাদার ফান্ড ম্যানেজাররা বিভিন্ন শেয়ার ও অন্যান্য আর্থিক সম্পদে বিনিয়োগ করেন। কিছু মিউচুয়াল ফান্ডে নিয়মিত বা মাসিক ভিত্তিতে বিনিয়োগের সুযোগ থাকে। দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগের মাধ্যমে সম্পদ বৃদ্ধির সম্ভাবনা তৈরি হতে পারে। তবে শেয়ারবাজারের ওঠানামার কারণে মিউচুয়াল ফান্ডেও লোকসানের ঝুঁকি রয়েছে। তাই বিনিয়োগের আগে ফান্ডের অতীত কার্যক্রম, ব্যবস্থাপনা ব্যয়, বিনিয়োগ কৌশল ও ঝুঁকির মাত্রা যাচাই করা জরুরি।

এক জায়গায় নয়, বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনুন

সঞ্চয়ের পরিমাণ বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে সব অর্থ একটি নির্দিষ্ট খাতে বিনিয়োগ না করে বিভিন্ন মাধ্যমে ভাগ করে রাখা যেতে পারে। যেমন, কিছু অর্থ ব্যাংকে, কিছু অর্থ দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় প্রকল্পে এবং ঝুঁকি নেওয়ার সক্ষমতা থাকলে একটি অংশ মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। তবে বিনিয়োগের মাধ্যম নির্বাচনের ক্ষেত্রে নিজের আর্থিক সামর্থ্য, ভবিষ্যৎ লক্ষ্য, অর্থ ব্যবহারের সময় এবং ঝুঁকি নেওয়ার মানসিকতা বিবেচনা করতে হবে। কোনো প্রতিষ্ঠানের আকর্ষণীয় মুনাফার প্রতিশ্রুতি শুনেই বিনিয়োগ করা উচিত নয়। প্রতিষ্ঠানটির বৈধতা ও বিনিয়োগের শর্ত যাচাই করে সিদ্ধান্ত নেওয়া প্রয়োজন।

সবশেষে মনে রাখতে হবে, আর্থিকভাবে স্বচ্ছল হওয়ার জন্য শুধু বেশি আয় করাই যথেষ্ট নয়; আয়ের একটি অংশ নিয়মিত সঞ্চয় করাও সমান গুরুত্বপূর্ণ। আজকের ছোট সঞ্চয়ই ভবিষ্যতে বড় আর্থিক নিরাপত্তার ভিত্তি তৈরি করতে পারে। তাই মাস শেষে কত টাকা থাকল, সেই অপেক্ষায় না থেকে বেতন পাওয়ার দিন থেকেই সঞ্চয়ের অভ্যাস শুরু করা উচিত।